Éducation financière des enfants : pourquoi commencer dès le plus jeune âge ?
Dernière mise à jour : 3 oct.
On ne jette pas un enfant au milieu de l’océan le jour de ses 18 ans en lui disant : « Maintenant, apprends à nager. »
On commence dans un environnement où il a pied. On lui apprend les gestes, on le laisse essayer, se tromper, recommencer. Puis, petit à petit, on l’emmène plus loin.
Avec l’argent, c’est assez similaire.
Un jeune peut parfaitement savoir que 2 000 euros représentent une somme importante et, quelques années plus tard, accepter un crédit sans vraiment mesurer ce qu’il lui coûtera au total.
Il peut savoir qu’il faut « mettre de l’argent de côté » sans avoir vraiment compris ce que l’épargne peut lui apporter : du temps, des possibilités et surtout davantage de liberté dans ses choix.
Ces notions ne s’acquièrent pas en une conversation à 18 ans. L’éducation financière se construit progressivement.
Et il vaut mieux qu’il fasse ses premières erreurs avec vous que sans vous.
Surtout, rien de tout cela n’est hors de sa portée. Si un collégien peut apprendre les fractions, comprendre le fonctionnement d’une cellule ou étudier les mécanismes d’une réaction chimique, il peut aussi comprendre pourquoi mettre régulièrement une petite partie de son argent de côté lui donne davantage de choix plus tard, pourquoi emprunter de l’argent a un coût ou pourquoi payer « seulement 30 euros par mois » ne veut pas dire grand-chose tant qu’on ne sait pas pendant combien de mois.
Le problème n’est pas que l’argent est trop compliqué pour les enfants. C’est surtout qu’on attend souvent très longtemps avant de leur en parler.
L’éducation financière, concrètement, c’est quoi ?
L’expression peut sembler un peu intimidante. Ces dernières années, on l’entend beaucoup et elle est régulièrement associée à la Bourse, aux investissements ou à la manière de faire fructifier son argent.
Pourtant, ce n’est pas là que tout commence.
L’éducation financière consiste d’abord à donner à un enfant ou à un adolescent les repères qui lui permettront de comprendre comment fonctionne l’argent autour de lui, puis progressivement de prendre ses propres décisions.
Cela peut être comprendre comment fonctionne un budget, pourquoi une somme mise de côté régulièrement peut devenir un projet quelques mois plus tard, comment fonctionne un compte bancaire, ce qu’est un crédit et pourquoi emprunter de l’argent a un coût, ou encore apprendre à reconnaître une arnaque.
Et plus il grandit, plus les situations deviennent intéressantes : comprendre qu’un abonnement à 12 euros par mois représente 144 euros sur l’année ; regarder le coût réel d’un achat plutôt que son seul paiement mensuel ; comprendre ce que peuvent produire des intérêts dans le temps ; réfléchir à ce à quoi on renonce lorsqu’on dépense une somme aujourd’hui.
C’est ainsi que se construit progressivement sa culture financière : non pas en mémorisant des définitions, mais en comprenant suffisamment de mécanismes pour savoir se poser les bonnes questions.
Bref, ce sont des notions qui feront partie de sa vie d’adulte, qu’on les lui explique ou non.
L’idée n’est donc pas de transformer votre enfant en spécialiste de la finance. Il s’agit simplement de lui permettre de comprendre progressivement un univers dans lequel il évoluera toute sa vie.
Pourquoi commencer avant 18 ans ?
Tout simplement parce que comprendre l’argent demande du temps.
Il est beaucoup plus facile d’assimiler progressivement des notions, de les tester puis de les retrouver dans différentes situations que de tout découvrir au moment où les décisions commencent à avoir de vraies conséquences.
Commencer tôt permet aussi de faire des erreurs à petite échelle.
Dépenser trop vite une partie de son argent de poche et devoir attendre avant de pouvoir acheter autre chose n’a pas les mêmes conséquences que dépenser trop vite son premier salaire et se retrouver en difficulté pour payer une facture.
Se laisser séduire à 13 ans par un achat que l’on regrette peut devenir un excellent sujet de discussion. Quelques années plus tard, la même impulsivité peut conduire à un découvert ou à un crédit mal anticipé.
L’objectif n’est d’ailleurs pas d’empêcher toutes les erreurs. Au contraire.
Certaines erreurs sont utiles, à condition qu’elles arrivent lorsque leurs conséquences restent supportables et qu’un adulte soit là pour aider à les comprendre.
C’est précisément pour cela qu’il est intéressant de commencer avant que l’enfant n’ait réellement besoin de toutes ces connaissances.
À quel âge peut-on commencer ?
Il n’existe pas d’âge parfait, et surtout pas de programme à suivre au mois près.
Ce qui change avec l’âge, ce n’est pas forcément le sujet. C’est surtout la profondeur avec laquelle on peut l’aborder.
Prenons l’épargne.
Avec un enfant de 10 ou 11 ans, on peut déjà aller beaucoup plus loin que : « Si tu dépenses 15 euros sur tes 20 euros, il te restera 5 euros. » Il sait probablement déjà faire cette soustraction.
On peut par exemple lui proposer une petite expérience : garder une somme de côté pendant plusieurs mois et prévoir qu’à une date déterminée, le parent ajoute quelques euros. Non pas pour reproduire parfaitement le fonctionnement d’un produit bancaire, mais pour introduire une idée nouvelle : conserver de l’argent peut avoir un intérêt différent de simplement ne pas le dépenser.
Quelques années plus tard, cette même discussion peut évoluer vers les intérêts, l’inflation, le coût d’un crédit ou la manière dont une épargne régulière s’accumule dans le temps.
Chez DecodeTonArgent, nous avons choisi trois grandes catégories : 10–12 ans, 13–15 ans et 16–18 ans.
Ces catégories ne sont pas des frontières. Elles sont là pour vous donner des repères en tant que parent : quels concepts peut-on commencer à introduire ? Jusqu’où aller ? Quelles situations peuvent être intéressantes à cet âge ?
Mais vous connaissez votre enfant mieux que nous.
Un enfant de 11 ans particulièrement curieux pourra très bien comprendre certaines notions proposées aux 13–15 ans. À l’inverse, un adolescent plus âgé pourra avoir besoin de revenir sur certaines bases.
Le meilleur terrain d’apprentissage est probablement déjà autour de vous
Parler d’éducation financière ne signifie pas organiser un « cours d’argent » chaque dimanche matin.
Le quotidien fournit déjà énormément de matière. Mais il ne s’agit pas seulement d’envoyer son enfant acheter une baguette ou de lui demander s’il veut vraiment cette nouvelle paire de baskets.
On peut aller beaucoup plus loin.
Imaginons que votre adolescent veuille acheter quelque chose qu’il trouve cher. Plutôt que de regarder uniquement son prix, vous pouvez l’amener à réfléchir à son coût par utilisation.
Un objet à 120 euros utilisé deux fois coûte finalement 60 euros par utilisation. Un autre à 200 euros utilisé chaque semaine pendant plusieurs années peut être, dans les faits, un achat bien plus intéressant.
Il ne s’agit pas de lui apprendre une formule universelle pour décider ce qu’il faut acheter. Simplement de lui montrer qu’un prix, tout seul, raconte rarement toute l’histoire.
Vous pouvez également l’associer à certaines de vos propres décisions.
Vous hésitez entre deux forfaits téléphoniques ? Vous réfléchissez au budget des vacances ? Vous voulez remplacer un appareil à la maison ? Vous envisagez un achat important ?
Sans lui dévoiler l’ensemble de vos finances, vous pouvez lui présenter une partie du problème : « Voilà les deux options. Toi, tu choisirais laquelle ? Pourquoi ? »
Et parfois, vous pouvez réellement chercher la réponse ensemble.
C’est probablement l’une des choses les plus intéressantes à transmettre à un enfant : les adultes non plus n’ont pas toujours immédiatement la bonne réponse. Ils comparent, cherchent des informations, changent d’avis, font des compromis.
L’éducation financière ne consiste donc pas uniquement à lui transmettre des réponses. Elle peut aussi lui apprendre comment réfléchir lorsqu’on ne connaît pas encore la réponse.
Et c’est souvent dans ces petites décisions répétées que les réflexes se construisent.
Et si vous n’êtes pas vous-même très à l’aise avec l’argent ?
Ce n’est pas un prérequis.
Vous n’avez pas besoin d’être expert en finance, de montrer vos relevés bancaires à votre enfant ou d’avoir toujours pris les bonnes décisions vous-même.
Vous pouvez apprendre certaines notions avant de les lui expliquer. Vous pouvez aussi en découvrir certaines avec lui.
L’important n’est pas de lui transmettre une gestion parfaite de l’argent. C’est de lui apprendre à comprendre, questionner et réfléchir avant de décider.
Le protéger, sans lui faire peur
Il y a enfin une autre raison de construire cette culture financière tôt : les enfants et les adolescents sont aujourd’hui exposés à énormément de discours sur l’argent.
Réseaux sociaux, influenceurs, promesses de gains rapides, abonnements, crédits, achats en ligne, arnaques…
L’objectif n’est pas de leur apprendre à se méfier de tout. Mais un jeune qui connaît quelques mécanismes simples sera plus susceptible de s’arrêter devant une offre et de se demander : « Où est l’intérêt de la personne qui me propose ça ? Combien cela va-t-il réellement me coûter ? Qu’est-ce que je risque ? »
Ce sont parfois trois questions qui valent beaucoup plus qu’une longue leçon.
Commencer, sans vouloir tout expliquer
Vous n’avez pas besoin de transmettre à votre enfant tout ce qu’il doit savoir sur l’argent dès maintenant.
Vous avez du temps. C’est justement tout l’intérêt de commencer tôt.
Une notion aujourd’hui. Une situation dans quelques semaines. Une erreur. Une discussion. Puis un nouveau sujet quelques mois plus tard.
Petit à petit, votre enfant construit des repères qu’il retrouvera lorsqu’il devra prendre seul ses premières vraies décisions financières.
On ne lui demande pas de savoir déjà nager au milieu de l’océan.
On lui donne simplement le temps d’apprendre avant d’y arriver.
Pour commencer avec un sujet très concret : l’argent de poche
L’argent de poche est souvent l’un des premiers endroits où un enfant peut commencer à prendre de vraies décisions avec son propre argent.
Nous avons préparé un guide gratuit pour vous aider à l’utiliser comme un outil d’apprentissage, sans vous dire combien donner ni imposer une méthode unique à votre famille.
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Notre livret Parler d’argent à son enfant reprend ces idées en 20 questions concrètes, avec des repères par âge de 10 à 18 ans.
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