Argent de poche : pourquoi en donner ne suffit pas à lui apprendre à gérer son argent ?
Dernière mise à jour : 3 oct.
Donner de l’argent de poche à son enfant semble être l’une des façons les plus évidentes de commencer son éducation financière.
Après tout, pour apprendre à gérer de l’argent, il faut bien commencer par en avoir un peu entre les mains.
Et pourtant, nous n’allons pas vous conseiller de commencer par là. Ou plutôt, pas tout de suite.
Donner de l’argent de poche peut être un excellent outil d’apprentissage, mais le simple fait de remettre quelques euros à un enfant ne lui apprend pas automatiquement à épargner, à prévoir ses dépenses ou à faire des choix.
Il faut d’abord préparer un peu le terrain.
Si vous découvrez le sujet, nous expliquons dans notre premier article pourquoi l’éducation financière gagne à commencer bien avant 18 ans.
Avant de regarder votre enfant, commencez par vous
Nous avons tous une histoire avec l’argent. Certains ont grandi dans une famille où l’on en parlait beaucoup, d’autres où le sujet était presque absent. Certains ont appris très tôt à économiser, quand d’autres auraient aimé recevoir davantage d’explications.
Avant de décider comment parler d’argent à votre enfant, il peut donc être utile de prendre quelques minutes pour réfléchir à votre propre rapport à l’argent.
Qu’est-ce que vos parents vous ont appris ? Qu’est-ce qui vous a réellement servi une fois adulte ? Qu’est-ce qui, au contraire, vous a desservi ou que vous avez dû apprendre beaucoup plus tard ?
Et surtout : qu’aimeriez-vous que votre enfant comprenne de l’argent avant de devenir adulte ?
Cette réflexion est importante parce qu’on peut facilement vouloir que son enfant fasse exactement comme nous. Ou exactement l’inverse. Pourtant, son rapport à l’argent ne sera pas nécessairement le vôtre.
L’objectif n’est donc pas de corriger votre propre passé à travers lui. Il s’agit plutôt de faire le tri dans ce que vous avez vécu, de conserver ce qui vous semble utile et de repartir avec une idée plus claire de ce que vous souhaitez lui transmettre.
Ensuite, observez votre enfant
Avant même de lui donner de l’argent, beaucoup de choses peuvent déjà vous renseigner sur la manière dont il prend ses décisions.
Comment réagit-il lorsqu’il veut quelque chose et qu’il doit attendre ? Une envie très forte disparaît-elle parfois deux jours plus tard ? Arrive-t-il facilement à choisir entre deux choses qu’il souhaite ? Est-il très sensible à ce que possèdent ses amis ?
Regardez aussi sa manière de réagir lorsqu’il se trompe ou lorsqu’il n’obtient pas immédiatement ce qu’il veut. Certains enfants aiment planifier, d’autres fonctionnent beaucoup plus à l’envie du moment. Certains sont très généreux, d’autres aiment accumuler ou conserver leurs affaires.
Il ne s’agit évidemment pas de décider à 10 ans que votre enfant sera « dépensier » ou « économe » toute sa vie. Ces comportements vont évoluer.
Mais les observer peut vous aider à comprendre par où commencer et surtout quel cadre lui sera utile lorsqu’il aura ses premiers euros à gérer.
Puis vient l’argent de poche
Une fois ce travail fait, vous pouvez commencer à réfléchir à une petite somme que votre enfant pourra réellement gérer.
Il n’existe pas de montant universel. L’âge compte, bien sûr, mais votre situation familiale, ce que cet argent doit couvrir et la maturité de votre enfant comptent tout autant.
Vous pouvez d’ailleurs l’associer à la réflexion. Pas nécessairement pour lui laisser décider seul du montant, mais pour lui expliquer ce que cet argent va représenter et ce qu’il devra désormais choisir de payer avec.
Car la question la plus intéressante n’est finalement pas seulement : « Combien vais-je lui donner ? »
C’est aussi : « Quelles décisions vais-je lui confier avec cet argent ? »
Quelques petits plaisirs ? Les bonbons et petites dépenses de la semaine ? Certaines sorties lorsqu’il sera plus grand ? Les cadeaux pour ses amis ? Une partie de ses achats personnels ?
Plus ce périmètre est clair, plus l’argent de poche devient un véritable petit budget plutôt qu’une simple somme disponible.
L’argent de poche a besoin de règles pour devenir utile
C’est probablement ici que se joue une grande partie de l’apprentissage.
Imaginons que vous décidiez de donner 10 euros chaque semaine. Votre enfant sait ce que cette somme doit couvrir et sait également qu’il recevra les 10 euros suivants à une date précise.
S’il dépense 8 euros dès le mardi et souhaite acheter autre chose le vendredi, il lui faudra peut-être attendre la semaine suivante.
Cela peut sembler anodin, mais c’est précisément à ce moment-là qu’il commence à comprendre quelque chose d’important : l’argent est limité et choisir de le dépenser quelque part signifie parfois renoncer à autre chose.
Il n’a pas besoin de connaître l’expression « coût d’opportunité ». Il vient simplement de l’expérimenter.
C’est aussi pour cela qu’une rallonge automatique chaque fois que l’argent a été dépensé peut limiter une partie de l’apprentissage. Si l’argent revient systématiquement lorsqu’il n’y en a plus, il devient beaucoup plus difficile de comprendre pourquoi il faudrait prévoir.
La règle ne doit pas être une punition. Elle sert simplement à rendre les décisions réelles.
Le parent pose le cadre, l’enfant prend les décisions
C’est probablement l’équilibre le plus difficile à trouver.
Vous restez évidemment le parent. Vous décidez du montant, de la fréquence, des dépenses concernées et de ce qui n’est pas autorisé.
Mais à l’intérieur de ce cadre, votre enfant doit pouvoir avoir une vraie marge de décision.
S’il souhaite dépenser une grande partie de son argent dans quelque chose que vous trouvez inutile, votre premier réflexe sera peut-être de lui dire de ne pas le faire.
Pourtant, lorsqu’il n’y a aucun problème de sécurité ou de règle familiale, le laisser décider peut parfois être plus instructif que de décider à sa place.
Parce que gérer de l’argent signifie aussi apprendre à vivre avec les conséquences de ses propres choix.
Il doit aussi avoir le droit de se tromper
Nous cherchons naturellement à éviter à nos enfants de faire de mauvais choix. Mais avec l’argent, certaines petites erreurs peuvent devenir de très bons apprentissages.
Acheter quelque chose pour 12 euros puis réaliser deux jours plus tard que cela n’en valait finalement pas la peine peut être beaucoup plus marquant qu’un long discours sur les achats impulsifs.
Et il vaut mieux découvrir ce sentiment lorsqu’une erreur coûte 12 euros que beaucoup plus tard lorsqu’elle en coûte 120 ou 1 200.
L’objectif n’est donc pas que votre enfant prenne toujours la meilleure décision. Nous-mêmes n’y arrivons pas.
L’objectif est qu’il puisse commencer à prendre ses propres décisions financières lorsque leurs conséquences sont encore petites et qu’un adulte est là pour l’aider à les comprendre.
C’est après la décision que la conversation devient intéressante
L’éducation financière ne consiste pas à commenter chaque dépense ou à expliquer à votre enfant ce qu’il aurait dû faire.
Une discussion courte, au bon moment, peut avoir beaucoup plus d’impact.
S’il regrette un achat, vous pouvez simplement lui demander : « Maintenant que tu l’as acheté, tu trouves toujours que ça valait les 12 euros ? »
S’il a dépensé trop rapidement son argent : « Si tu recommençais la semaine, tu ferais la même chose ? »
Et s’il souhaite quelque chose de plus cher : « Tu as déjà 25 euros et il t’en faut 60. Comment pourrais-tu t’organiser ? »
Le but n’est pas de lui donner immédiatement la bonne réponse. C’est de l’aider à construire son propre raisonnement.
Et c’est là que l’épargne commence vraiment à avoir du sens
Bien souvent, on donne quelques euros à un enfant pour qu’il s’achète des bonbons, puis une tirelire pour mettre de côté l’argent reçu à Noël ou pour son anniversaire.
Mais mettre de l’argent dans une tirelire ne signifie pas nécessairement comprendre pourquoi on épargne.
Pour un enfant, « garder de l’argent pour plus tard » peut rester très abstrait.
Un objectif est beaucoup plus concret.
S’il souhaite acheter quelque chose qui coûte 60 euros et qu’il en possède 20, il doit commencer à réfléchir. Est-ce qu’il veut conserver une partie de son argent disponible ? Combien est-il prêt à mettre de côté chaque semaine ? Combien de temps faudra-t-il attendre ?
Tout à coup, épargner ne signifie plus seulement ne pas dépenser.
Cela signifie accepter de renoncer à certaines possibilités aujourd’hui pour en obtenir une autre plus tard.
Et c’est probablement l’un des apprentissages les plus importants que l’argent de poche puisse permettre.
Ce que la recherche nous apprend aussi
Une étude menée aux Pays-Bas par les chercheurs Alessandro Bucciol et Marcella Veronesi s’est justement intéressée au lien entre l’éducation à l’épargne pendant l’enfance et les comportements d’épargne observés plus tard à l’âge adulte.
Les chercheurs ont notamment regardé trois choses : le fait d’avoir reçu régulièrement de l’argent de poche, l’existence d’un certain encadrement parental et les conseils reçus sur le budget et l’épargne.
Leur résultat est intéressant : l’argent de poche seul n’est pas associé à une augmentation statistiquement significative de la probabilité d’épargner à l’âge adulte. Les meilleurs résultats sont observés lorsque plusieurs formes d’apprentissage sont combinées.
L’étude ne permet pas de dire qu’une méthode précise fonctionnera automatiquement pour tous les enfants. Mais elle renforce une idée assez simple : donner de l’argent est utile lorsqu’on accompagne progressivement l’enfant dans ce qu’il apprend à en faire.
Puis, petit à petit, agrandissez le terrain de jeu
Avec le temps, les décisions que vous confiez à votre enfant peuvent devenir plus importantes.
Au début, il s’agira peut-être seulement de quelques petites dépenses plaisir. Plus tard, cela pourra concerner certaines sorties, les cadeaux pour ses amis, une partie de ses vêtements, ses abonnements ou certaines dépenses numériques.
Vous pourrez aussi passer progressivement d’un petit budget hebdomadaire à un budget mensuel. Plus la période s’allonge, plus il devient nécessaire de prévoir.
L’idée n’est pas de lui transférer brutalement toutes ses dépenses au nom de l’autonomie.
On agrandit simplement son espace de décision à mesure qu’il apprend à s’en servir.
Alors, faut-il donner de l’argent de poche ?
Oui. Cela peut être un excellent outil d’éducation financière.
Mais avant de sortir le premier billet, il peut être utile de réfléchir à ce que vous voulez réellement transmettre, d’observer votre enfant et de décider du cadre dans lequel il va pouvoir commencer à expérimenter.
Ensuite seulement viennent les euros.
Une somme limitée, quelques règles simples, de vraies décisions, la possibilité de faire de petites erreurs et des discussions lorsque cela devient utile.
Finalement, la première question n’est peut-être pas « Combien dois-je lui donner ? »
Mais plutôt :
« Quelles décisions suis-je prêt à lui confier ? »
Parce que l’argent de poche n’est finalement qu’un outil.
Ce qui apprend réellement à votre enfant à gérer son argent, ce sont les choix qu’il pourra faire avec, les erreurs qu’il aura le droit de commettre et les réflexes qu’il construira progressivement.
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Et pour aller plus loin que le guide gratuit, notre guide Argent de poche 10-15 ans vous fait prendre les 7 décisions qui comptent (montant, rythme, règles), puis tester votre cadre pendant 4 semaines.
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